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调整代理产品结构 回归业务本源然而，不容忽视的是，在银行代理保险业务过程中，一些问题也逐步暴露出来，例如，从经营角度看，银保产品保险期限短、结构单一、保障功能差、服务简单且严重同质化，对客户吸引力不强；从市场角度看，一线销售人员销售行为不规范，故意混淆保险与银行存款、片面夸大收益水平、误导消费者等现象时有发生。对此，《办法》予以明确规范。

从目前营业部两融客户的结构来看，在做两融的从几千块到几千万的客户都有，有人可能会纳闷，几千块钱的客户怎么可以开信用账户呢？因为人家以前也是100万左右大户哦，经历的暴跌多了，慢慢就变成了小散，只是始终怀抱一颗大户的鸿鹄之志。从融资的结构上看，有个营业部负责人对客户做了一个粗略的统计，得到一组非常有参考价值的数据：在负债超过自有资产2倍的客户中，100万以下的小客户占比97.8%；负债与自有资产的比例超过1倍，但小于2倍的客户中，100万以下的小客户占比86.1%；负债与自有资产比例小于1倍的客户中，100万以下的客户占比75.6%。

从货币政策演化路径来看，我们认为需要解决以下三个方面的问题：第一，流动性紧张问题，即通过结构性、定向宽松为主为宽信用创造基本条件，如通过逆回购、中期借贷便利（MLF）、定向中期借贷便利（TMLF）等工具增加流动性供给；第二，资金价格问题，即通过疏通债券利率向债券利率传导、调动存贷款基准利率等方式解决广谱利率分化，今年年中时存在下调贷款基准利率可能；第三，信用周期重启问题，例如扩大CRM相关措施，不排除直接购买国债、地方政府债、金融债，甚至信用债的可能。

7年前，贝因美顶着“国产奶粉老大”的光环上市，一时风头无两。创始人谢宏却选择辞职退居幕后，长期以“贝因美首席科学家”的身份示人。7年期间，贝因美经历了业务版图扩张，管理层动荡，业绩持续下滑，甚至不得不靠出售资产保壳自救。而谢宏对自己的身份认同在2017年已悄然从“首席科学家”变为“老创客”，其一直信奉的“在世就要改善世界”信条也变成了“如果改变不了世界，先改善自己”。

通过对比北京商报记者还发现，这些类似的App普便申请的最高额度为3万-5万元，且均声称“数秒申请”，审核通过后，即时放款到信用卡账户，甚至可以申请超过信用卡账单的金额。一位资深业内人士分析认为，我国余额代偿服务刚起步，还处在比较小众的状态，用户若确实需要余额代偿服务，应确认好这类产品的资质和风控能力。

他认为，世界名酒在快捷便利店不断进行线上线下的融合。其实酒需要体验，能够品鉴和品味才有购买的动力，他希望更多的经销商根据消费者的需求，将最好的性价比、最美和最有内在品质的美酒呈现给消费者，提供更多的体验和全景化的服务，实现无界零售。王延才进一步表示，消费体验背后蕴藏的是，消费者希望了解到酒的原料、酿造、历史、文化、艺术、科技、健康等。怎样围绕这个需求转变，塑造新的品牌文化，讲述极致化的品牌故事，是酒业面临的新课题。